Несколько лет назад белорусов охватил кредитный бум. Заповедь европейцев и американцев о том, что «купить лучше, чем копить», пришлась нам по нраву. Деньги у банков одалживали на все: от квартир и дорогих машин, до путевок в Турцию и мобильных телефонов. И это несмотря на то, что кредиты в Беларуси никогда не были особенно дешевыми. Сейчас из-за кризиса эффективные ставки по некоторым из них перевалили за 100%. А что будет дальше?
В октябре практически полностью свернули кредитные программы сразу два коммерческих банка. Не станут ли единичные случаи тенденцией?
Жизнь в долг: только быстро и только дорого!
- Фактически сейчас складывается ситуация, когда по некоторым видам кредитов ставки сопоставимы со стоимостью привлечения денег. Это ненормально, когда банки предлагают по депозитам уже больше 50%, а некоторые кредиты продолжают выдаваться под 45%, - оценивает ситуацию аналитик портала InfoBank.by Екатерина Смирнова. - Если разрыв между стоимостью привлекаемых денег и стоимостью кредитов будет продолжать расти (а пока ставка рефинансирования, к примеру, растет медленнее, чем цены в магазинах), то может наступить момент, когда дальнейшая выдача кредитов банками станет для них слишком рискованной.
По словам эксперта, сворачивание кредитования - закономерный процесс. Банки просто не уверены в платежеспособности заемщиков. Ведь никто не знает, что у человека дальше будет с работой, с зарплатой.
- Конечно, вряд ли стоит всерьез бояться, что вообще исчезнут все кредиты, но то, что их может стать меньше и дороже - такой сценарий возможен, - делает прогноз Екатерина Смирнова. - Резкая остановка кредитования для крупного банка - это все равно как остановка поезда, мчащегося по рельсам. Поэтому банки пытаются предложить пока хоть что-то, удовлетворяющее запросам людей.
Банкиры оценивают ситуацию примерно так же. - Что это за банк, который не может дать денег в долг! - рассуждает топ-менеджер одного из коммерческих банков. - Другое дело, что банк хорошо подумает: давать вам 10 млн. или 100 млн. И скорее всего, даст только 10. Потому что риски, что вы их не вернете, меньше. А если вдруг не вернете, то и потери меньше. - Чтобы банку было выгодно давать кредит, ставка по нему должна быть выше уровня инфляции. Так что существующие ставки - далеко не предел. Но и они для многих уже неподъемные, в будущем такие кредиты с очень большой вероятностью могут стать проблемными, - поддерживает коллега-банкир из другого банка.
По мнению банкиров, исчезать в первую очередь будут классические виды кредитов: на квартиры, машины, потребительские кредиты на длительные сроки (например, 5 лет). А вот экспресс-кредиты, наоборот, будут выдавать.
- Они будут востребованы, потому что люди привыкли к тому, что они увидели какую-то понравившуюся вещь и готовы тут же ее купить. К тому же эти кредиты выдаются часто не только в банках, но и в магазинах. Как показывает практика, люди стремятся погасить их раньше срока. В текущих условиях банкам это выгодно, - говорят в банках. Правда, Нацбанк на выдачу кредитов сегодня смотрит очень настороженно: - Мы предлагаем подумать банкам над вопросом о целесообразности розничного кредитования в белорусских рублях по существующим ставкам, - обозначил недавно позицию заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Дубков. - Конечно, мы сегодня можем получить доход в этом сегменте, а что будет завтра?
О кредитах на квартиру нужно забыть на полтора-два года?
Во время мирового финансового кризиса кредиты на жилье практически исчезли. Судя по всему, такая участь ждет их сейчас. Формально банки, конечно, могут и не закрывать программы по финансированию жилищного строительства. Однако уже сейчас ставки и требования к заемщикам по ним весьма высоки.
Например, максимум, который один из банков может одолжить на квартиру, - 100 млн. рублей. Но чтобы их получить, нужно зарабатывать 6,4 млн. рублей в месяц! Но беда в том, что за 10 - 12 тысяч «зеленых» (столько составляет сумма в долларовом эквиваленте) даже комнату не купишь.
Нацбанк в отношении кредитов на жилье тоже никакого оптимизма не испытывает.
- Нет фундаментальных посылов, что доходы населения будут расти теми темпами, как растут процентные ставки и выплаты по кредитам, - цитирует заместителя председателя правления Нацбанка Сергея Дубкова БелТА. - В развитии рынка недвижимости меня смущают два аспекта, которые стимулируют общую стоимость квадратного метра: льготное кредитование и низкие тарифы на ЖКХ. Размер возмещения населением жилищно-коммунальных услуг ниже их себестоимости. Сравните стоимость квартиры в Минске и Вильнюсе или Риге, где население возмещает 100%. Как показывает опыт, это является серьезным фактором с точки зрения сохранения высоких цен на недвижимость. (…) С точки зрения нынешней ситуации, сегмент этого рынка (недвижимости. - Ред.) должен остановиться, структуризироваться, выработать новые правила и только потом двигаться вперед. А на это потребуется хотя бы 1,5 - 2 года.
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА
Кредитов нет: это хорошо или плохо?
- Однозначного ответа на этот вопрос нет. С одной стороны, банкам нужно разобраться с растущими проблемными кредитами. В этом смысле кредитная пауза - это хорошо, - говорит директор «Кредит-Рейтинг» Евгений Бурый. - С другой стороны, сокращение кредитования - первый сигнал для вкладчика побеспокоиться о сохранности и приумножении своего капитала. Ведь в здоровые времена банки кредитные программы не сворачивают. Для экономики точно так же - есть как плюсы, так и минусы. Очевидно, что сокращение доступности кредитов, вкупе с падением доходов населения и ростом цен, сильно бьет по платежеспособному спросу. Это минус: продавать и зарабатывать будем меньше. А значит, возрастет конкуренция и белорусский бизнес займется маркетингом. Это плюс.
А В ЭТО ВРЕМЯ Нацбанк требует от банков перевести валютные кредиты в рублевые
Хотя кредиты в долларах и евро в Беларуси не выдают уже несколько лет, проблемы с валютными займами остались. Взятые когда-то в долг деньги после трех резких девальваций (одна в 2009 году и две в 2011-м) стали серьезным бременем для бюджетов белорусских семей. - Произошла девальвация, и в Национальный банк пошли письма от граждан, - рассказывает зампред главы Нацбанка Сергей Дубков. - Смотрите пример Венгрии, - напомнил он банкам. Дело в том, что в Венгрии в свое время было выдано много кредитов в швейцарских франках. Но из-за его резкого укрепления платить по этим кредитам населению стало сложно. Тогда Венгерский центробанк принял решение и обязал коммерческие банки принимать в погашение этих долгов национальную валюту (форинты), да еще и по курсу на момент выдачи! - Просьба: не доводите регулятора (Нацбанк. - Ред.) до ситуации, когда он примет общее решение, сославшись на опыт Евросоюза, - цитирует Дубкова Интерфакс-Запад. Кроме этого, Нацбанк посоветовал банкам обратить пристальное внимание и на реструктуризацию кредитов на жилье для многодетных семей: - Убедительная просьба: видите многодетную семью - должны найти решение. (…) Не хотелось бы, чтобы вас пришлось приглашать и объяснять, что дети - это наше будущее, - напомнил зампред правления Нацбанка.
А КАК У НИХ
Европа и Америка перейдут к ответственному кредитованию
Это понятие сейчас активно обсуждают во многих странах. Ответственное кредитование - это когда банк сам отвечает за просрочки или банкротство своего должника (как физлица, так и фирмы). Мол, как же вы давали ему деньги и не предусмотрели, что человек не сможет платить?! Суд в этом случае будет проверять, насколько внимательно банк проверял потенциального заемщика, все ли обстоятельства учел, правильный ли кредит подобрал. Если выяснится, что банк слишком поверхностно отнесся к выдаче кредита, то взыскивать долг в судебном порядке ему никто не позволит. Сейчас же принято считать: взял кредит, подписал договор - несешь полную ответственность за погашение. Международные эксперты говорят, что если банки перейдут на ответственное кредитование, кредитов станет меньше, но они будут надежными.
Опубликованные новости принадлежат автору или источнику, ссылка на который стоит в конце каждой новости. Ответственность за правдивость информации, содержащейся в статьях новостей, админитсрация портала "vborisove.com" не несет, и мнение владельцев сайта может не совпадать с мнением автора статьи. Все претензии относительно транслируемых новостей можно выразить их автору перейдя по ссылке, которая опубликована внизу каждой новости.
Поделиться новостью в социальных сетях
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи. [ Регистрация | Вход ]
Несколько лет назад белорусов охватил кредитный бум. Заповедь европейцев и американцев о том, что «купить лучше, чем копить», пришлась нам по нраву. Деньги у банков одалживали на все: от квартир и дорогих машин, до путевок в Турцию и мобильных телефонов. И это несмотря на то, что кредиты в Беларуси никогда не были особенно дешевыми. Сейчас из-за кризиса эффективные ставки по некоторым из них перевалили за 100%. А что будет дальше?
Белорусы празднуют Пасху
Фальсифицированный Еврофест >